RESUMEN NOTAS INFORMATIVAS
El ABC del empeño
Estamos justo a la mitad del primer mes del año y usted podría sufrir los estragos de no haber administrado bien sus recursos en diciembre. Sí, la cuesta de enero puede ser un calvario para cualquiera. Todos estamos expuestos.
La opción más común para salir de esos apuros es acudir a empeñar algún bien, pero ¿sabe qué es una casa de empeño?, ¿qué tipos de casa de empeño existen?, ¿cómo operan?, ¿qué es y cómo trabaja un valuador?, ¿cómo definen el préstamo que le harán?, ¿qué tasa de interés le cobran?, ¿qué es un refrendo?
Existen casas de empeño comerciales e instituciones de asistencia privada (IAP) que otorgan un préstamo a alguna persona con una garantía prendaria, es decir, a cambio de un bien.
Para la Asociación Nacional de Casas de Empeño (Anace), en México un alto porcentaje de la Población Económicamente Activa (PEA) no tiene acceso a créditos bancarios, con lo que el crédito prendario se convierte en una opción más en el mercado financiero.
Las IAP son personas morales que se constituyan mediante la afectación de bienes de propiedad privada destinados a realizar actos de asistencia social.
Las privadas son una opción de préstamo rápido a un sector de la población que en muchas ocasiones no puede ser sujeto de crédito en el sistema financiero formal. Las prendas más comunes que se empeñan son joyas, anillos y relojes, aunque no se descartan electrodomésticos, videojuegos y carros.
Según la Procuraduría Federal del Consumidor, en México operan más de 6,500 casas de empeño entre instituciones de asistencia privada y particulares. Del total de casas de empeño que hay, solamente tres son de asistencia privada y el resto comerciales.
Las IAP destinan sus ganancias para obras de beneficencia pública; las comerciales, los dividendos son para la empresa misma.
CONOZCA LA IMPORTANCIA DEL VALUADOR
¿CÓMO Y QUIÉN DETERMINA EL PRECIO DEL EMPEÑO?
La mayoría de las casas de empeño realiza el mismo proceso cuando el pignorante lleva sus prendas a empeñar, pero la preparación de los valuadores es totalmente diferente.
El proceso de valuación es semejante en todos los montepíos, por lo que se pueden resumir en los siguientes puntos:
- Recepción de la prenda por el valuador experto, con la consigna de cuidar la pieza durante el avalúo.
- Observación detallada de la pieza.
- Calado, con el uso de una lima media caña se raspa un área de la prenda y se delimita la autenticidad.
- Examen de emulsiones químicas: se aplica un químico para ver la consistencia del metal.
- Limpieza y borrado de la zona examinada en la pieza.
- Conteo de gramaje o peso.
- Diagnóstico. Clasifica la pieza por características y reacciones.
- Entrega un diagnóstico al cliente para que sepa el monto a financiar.
Se estima que en México existen aproximadamente 10,000 pseudovaluadores, quienes sólo raspan el metal y por medio de ácidos dicen si es oro o no.
¿QUÉ EMPEÑAR?
Según Pablo Girault, director general adjunto de Operaciones de la Fundación Dondé, a pesar de que las casas de empeño tienen diferentes políticas la mayoría divide las prendas en cuatro segmentos:
1) Alhajas y relojes
2) Varios y muebles
3) Automóviles
4) Hipotecas, desde hace aproximadamente 10 años.
Un desastroso viernes 13 para la Unión Europea
La Unión Europea (UE) padeció el lado oscuro del viernes 13 al recibir de la agencia Standard and Poor’s (S&P) rebajas en la calificación de Francia, España, Italia, Austria, Portugal, Eslovenia, Eslovaquia, Malta y Chipre por no presentar solvencia ni buenos resultados en su economía.
La agencia calificadora advirtió a finales del 2011 que las calificaciones soberanas de la zona euro podrían cambiar si su déficit presupuestario y su deuda pública no mejoraba. Por esa razón, el viernes pasado Standard and Poor’s publicó en su portal de Internet la reducción de la calificación de las nueve naciones europeas porque no mostraron mejorías en su economía.
Francia siendo la segunda economía mas poderosa del bloque, pierde su “AAA” -la mejor nota posible- y la bajó un escalón junto con la de Austria, a “AA+”, provocando que París se aleje de Alemania, que actualmente conserva su calificación “AAA” junto a Holanda, Finlandia y Luxemburgo, países que igualmente fueron evaluados por la agencia.
S&P mantuvo las calificaciones de otros siete miembros del bloque monetario.
La agencia informó que de los 16 países revisados, todos menos Alemania y Eslovaquia tienen panorama negativo, lo que significa que nuevas rebajas son posibles en el próximo par de años.
Asimismo, las otras dos grandes agencias internacionales -Fitch y Moody’s- mantuvieron la “AAA” de la nación francesa.
Los países más afectados con la reciente degradación sin duda alguna son España, Italia, Portugal y Chipre, que cayeron dos escalones.
En consecuencia, el comisario europeo de Asuntos Económicos y Monetarios, Olli Rehn, lamentó la decisión y que la agencia calificadora rebajara la nota de solvencia de nueve países de la zona euro, ya que se están tomando las medidas correctas para enfrentar la crisis, dijo el Comisario.
REACCIONES DE LA ZONA EURO: FRANCIA
Francia tendrá una gran prueba el próximo jueves, cuando espera captar entre 7,500 millones y 9,500 millones de euros, de un total de 178,000 millones programados para el 2012.
Mientras tanto, el presidente francés, Nicolas Sarkozy, indicó que tras la rebaja Francia podría superar su crisis de deuda siempre y cuando estuviera preparada para adoptar reformas económicas, las cuales anunciará a finales de enero para que sean aplicadas lo antes posible.
Algunas de las propuestas del presidente Sarkozy para solventar la crisis de deuda es reformar el financiamiento del bienestar y la flexibilidad laboral, introducir el “IVA social” para financiar el estado de bienestar y agregar un impuesto a las transacciones financieras.
Por otra parte, el primer ministro francés, François Fillon, consideró que las medidas presupuestarias que adoptó el gobierno para reducir el déficit fiscal son suficientes, pero no descartó que se lleven a cabo nuevos ajustes para mejorar las condiciones de su economía.
Sin embargo, el Primer Ministro aseguró que la perdida de su “AAA” es algo que ya se esperaban, sólo que se produjo en un mal momento.
ESPAÑA
En España una fuente del nuevo gobierno conservador español indicó a sus predecesores socialistas, al afirmar que la degradación de la nota se debe a “una herencia del pasado” y que su objetivo es recuperar el potencial de crecimiento de la economía.
“El gobierno español está convencido de que España recuperará pronto su prestigio al aplicar las reformas y la consecución de la estabilidad presupuestaria”, afirmó el ministro de Hacienda español, Cristóbal Montoro.
ITALIA
En Italia, el gobierno expresó su determinación de avanzar con las reformas del Estado. El Tesoro italiano emitió 4,750 millones de euros en títulos de deuda con vencimiento en el 2014 y el 2018. Esta operación se produjo al día siguiente de otra exitosa emisión a corto plazo.
ALEMANIA
El Ministerio de Finanzas alemán reafirmó la voluntad del país para trabajar con sus socios para recuperar la confianza de los mercados.
Las rebajas en las notas de crédito de la zona euro demuestran porqué Europa debe sellar rápido un pacto para endurecer sus reglas fiscales y elevar su fondo permanente de rescates lo más pronto posible, dijo la canciller alemana, Angela Merkel.La degradación complicará los esfuerzos contra la crisis de la deuda, ya que las notas de los fondos de rescate europeos dependen de la confianza acordada a los estados que financian esos mecanismos.Jean-Claude Juncker, presidente del Eurogrupo, aseguró que los países que aportan sus garantías al Fondo Europeo de Estabilidad Financiera harán lo necesario para conservar la “AAA” de ese mecanismo. El Instituto de Finanzas Internacionales, que representa a los bancos privados, anunció la suspensión de las negociaciones para recortar la deuda de Grecia.
EN NÚMEROS
Agencias de calificación hacen temblar a Europa
16 países de la Unión Europea fueron evaluados en esta ocasión por la agencia Standard and Poor’s.
4 países en Europa son los que conservan actualmente su calificación crediticia máxima “AAA”.
178,000 millones de euros pretende captar Francia durante el 2012 a través de emisión de deuda gubernamental pese a este recorte en su nota.
Tipo de cambio amenaza al 2012
Pese a que México mantiene una situación económica y financiera considerablemente sólida, el tipo de cambio podría ser una de las mayores amenazas para economía mexicana en este 2012.
A decir Mario Correa, economista en jefe para el país de Scotiabank, “el mayor riesgo para la economía no proviene del escenario nacional sino de la volatilidad internacional, por lo que habrá un entorno especialmente difícil para el tipo de cambio”, dijo.
Esto, derivado de una elevada incertidumbre por los problemas financieros que aquejan a Estados Unidos y Europa.
Por ello, la institución prevé que la economía mexicana tenga un crecimiento moderadamente positivo de 2.9 al cierre del 2012.
Durante la presentación de las perspectivas económicas para México, el especialista explicó que en la medida en que el tipo de cambio se deprecia, puede afectar algunos sectores de la economía que tengan un alto componente de importaciones.
“Si el aumento de precios contamina al sector servicios, podría convertirse en un problema para la política monetaria del Banco de México (Banxico)”, dijo.
BANXICO PODRÍA MODIFICAR POLÍTICA MONETARIA
Correa consideró que la posibilidad de que Banxico suba las tasas de interés va en aumento ya que esa decisión depende en buena medida de la inflación.
“El sesgo que vemos en la política monetaria es más hacia una alza en las tasas que una baja”, añadió.
Sin embargo, el banco todavía se muestra con un ánimo más optimista toda vez que prevé un ajuste en el tipo de cambio a 13.08 pesos por billete verde, un nivel inferior al actual que se encuentra más cercano a los 14 pesos por dólar.
Además pronosticó un repunte en la inflación de 4.1% para el cierre del 2012 desde el 3.82% del 2011. El especialista aseguró que el año electoral no tendrá un impacto negativo sobre el desempeño económico del país.
Economías en desarrollo con nuevo impacto en 2012: BM
Las economías en desarrollo más importantes del planeta, entre ellas China, sufrirán durante 2012 el impacto de la crisis en Occidente, advirtió hoy el Banco Mundial (BM) en un informe publicado en Pekín.
“Los países en desarrollo deben evaluar sus vulnerabilidades y prepararse, mientras hay tiempo, para nuevos impactos”, dijo el economista jefe y vicepresidente de la institución para las economías emergentes, Justin Yifu Lin.
En su informe “Perspectivas Económicas Mundiales” (GEP), la institución redujo sus perspectivas de crecimiento para las naciones en desarrollo del 6.2 al 5.4% como consecuencia de la crisis en Europa y Estados Unidos.
El BM prevé que China, que creció a 10.4% en 2010 y 9.2% en 2011, desacelere su crecimiento hasta el 8.4% este año y al 8.3 para 2013.
Lin aseguró en conferencia de prensa que las reservas de divisas de China, que tiene 3.2 billones de dólares en moneda extranjera, le servirán para estimular su economía por vía de la inversión si es necesario, aunque pidió que Pekín fomente el consumo aumentando los salarios.
“Según las estadísticas oficiales, la proporción del consumo en el PIB chino es todavía relativamente baja y hay capacidad de mejorar”, dijo Lin.
Los datos oficiales chinos reflejan la importancia de la inversión en capital fijo en el PIB del país (54.2% del total) y, aunque el consumo de los hogares progresa a buen ritmo (17.1% en 2011), Pekín lleva meses tratando de bajar la participación del sector de la construcción e infraestructuras en el crecimiento.
El gobierno chino estableció un crecimiento anual medio del siete por ciento para el período 2011 a 2015, con el objetivo de que la desaceleración económica provoque un crecimiento más igualitario entre rentas de campo y ciudad.
También busca potenciar sectores estratégicos a largo plazo como biotecnología, telecomunicaciones y energías renovables
Oro y cobre en máximos por China
Las cifras económicas en China y la situación por la que atraviesa Europa impulsaron los metales, en especial al oro y cobre, que alcanzaron máximos de cinco y tres meses, respectivamente.
En el mercado de materiales de Nueva York, los futuros del oro con entrega en febrero subieron 1.5% o en 24.80 dólares hasta 1,655.60 dólares por onza, su mejor nivel desde el pasado 13 de diciembre.
La situación en Europa sigue siendo un factor que influye sobre la demanda de oro, ya que como comentó George Gero, vicepresidente de RBC Capital Market, en una nota a clientes: “La degradación de los países de la zona euro deja ver que los estímulos fiscales no están lejos”.
Los indicadores económicos dados a conocer recientemente en China, desde datos de comercio hasta el PIB, han aliviado el apetito al riesgo permitiendo que el dólar descienda en favor no sólo del oro, sino de otras materias primas como los energéticos, aunque ayudando en especial al cobre.
Los futuros del metal rojo subieron en el mercado de Nueva York en 2.5% o en 9 centavos hasta 3.73 dólares; mientras que en Londres subieron más de 1% a más de 8,200 dólares por tonelada, aunque en el intradía rozó máximos de 8,262 dólares, niveles no vistos desde octubre.
En lo que va del año, el cobre se postula como el metal con el mejor desempeño al acumular un rendimiento de 8.5%, mientras que la plata ha ganado 7.9% y el oro 5.6 por ciento.
“El avance de hoy se debió a los datos chinos (…), pero éstos son datos de lo que ya pasó, el mercado no debería de excitarse mucho con ellos”, mencionó a Reuters David Wilson, analista de Citigroup. Desde el último trimestre, China ha estado recomponiendo sus existencias de cobre ante los precios más bajos, Wilson enfatizó: “Ahora la pregunta es: ¿veremos más recomposición de inventarios o los consumidores no estarán ya inactivos con unos volúmenes razonables?”.
Asimismo, los futuros del crudo Brent subieron 19 centavos a 111.53 dólares por barril, mientras que el crudo estadounidense, el WTI, avanzó 2.01 dólares por barril a 100.72 dólares, rompiendo una serie de tres sesiones a la baja
SHCP detecta nuevas formas de lavar dinero
La Unidad de Inteligencia Financiera (UIF) de la Secretaría de Hacienda detectó e investigó seis tipologías relacionadas con el lavado de dinero en nuestro país, entre las cuales destaca el esquema financiero utilizado por grupos criminales vinculados al robo de hidrocarburos.
De las nuevas tipologías, primero se emitieron cinco y posteriormente integró una más relacionada con el robo de hidrocarburos. La Procuraduría General de la República encontró que las ganancias se transferían a cuentas bancarias de diversas personas físicas y empresas restauranteras.
La Secretaría de Hacienda informó a los sujetos obligados a reportar operaciones para que tengan consideradas estas nuevas tipologías en sus sistemas de alertas para evitar ser sancionados, ya que en las visitas de inspección que ha realizado la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) se han detectado inconsistencias por las que serán sancionados con montos históricos.
Así lo dio a conocer el Grupo de Acción Financiera de Sudamérica (Gafisud) en el reporte de seguimiento que hace para ver el grado de avance de las observaciones que se le han hecho al país para el combate al lavado de dinero y financiamiento al terrorismo, en el cual se reconoce que se han realizado diversas acciones para el cabal cumplimiento de las tres recomendaciones y dos especiales que están parcialmente cubiertas.
Desde la primera evaluación que hizo el Gafisud, observó que se están subutilizando los reportes de la UIF y que no hay investigaciones sobre el financiamiento al terrorismo.
NUEVOS CRITERIOS PARA SANCIONES
En el reporte se hace referencia a que la CNBV establecerá nuevos criterios para la imposición de sanciones a instituciones que no cumplan con las disposiciones de lavado de dinero y financiamiento al terrorismo.
El monto de las multas aumentará según la gravedad de la infracción, haciendo uso de los principios de proporcionalidad más adecuados. Se menciona que en los últimos tres años, derivado de las visitas de inspección de la CNBV, se detectaron varias inconsistencias por parte de algunas instituciones para la imposición de multas, las cuales están a punto de concluir. Se detectaron determinados incumplimientos en que incurrieron diversas instituciones financieras más grandes en el país, lo cual derivó en la iniciación de procedimientos administrativos.
En cuanto al entorno económico nacional, se adelantó que el monto de las multas que serán impuestas es considerablemente elevado, posiblemente alcanzando el equivalente del total aplicado históricamente.
Las tipologías a las que deben poner atención las instituciones son el uso de las cajas de seguridad bancaria, en donde se descubrió 1 millón de dólares producto de actividades del narcotráfico, cuyo propietario era parte de una organización delictiva.
Otra tipología es el uso de las cuentas personales para actividades empresariales, en donde se hacían depósitos en efectivo que no eran congruentes con el perfil transaccional de su titular.
En el reporte se destaca que la UIF trabaja con el sistema financiero para elevar la calidad de los reportes que entregan a las autoridades, para detectar el blanqueo de capitales y financiamiento al terrorismo. También se ha concentrado en capacitar a su personal enfatizando el aspecto de la confiabilidad del personal por medio de pruebas.
